貸款小常識

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貸款小常識

房屋轉貸	將自己名下的房屋貸款由原本利率較高的銀行移轉至利率較低的銀行既稱之。
信用卡餘額代償	信用卡餘額代償是以較低的利率為您代為償還在其他發卡機構的信用卡帳款。
整合負債	整合負債是將信用卡、現金卡、貸款等高利率的債務整合成至某一家銀行，藉以降低利率及減少利息負擔，並且可以使繳款更為單純與便利。
放款	是金融機構授信業務的其中一種，依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信，除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。
現金卡	現金卡屬於無擔保消費性貸款，提供消費者可隨時透過自動提款機預借現金，做為短期急需資金之運用，現金卡所收取利息及費用標準，係依據借款人及銀行雙方簽訂之契約內容而定。
聯徵中心	聯合信用中心簡稱聯徵中心，各家銀行會提供個人與金融機構往來之資料至聯徵中心，聯徵中心主要協助銀行金融機構或個人查詢本身的信用狀況，包括信用卡、現金卡、各種貸款、各項授信等明細資料，一般而言銀行授信作業都會至聯徵中心查詢申請人的信用狀況，降低授信的負擔及風險。
強制停卡	信用卡延遲繳款超過1個月，發卡銀行會將滯繳紀錄報備聯合徵信中心，各銀行忍受限度不同，會被強制停卡的滯繳期限從2個月至3個月甚至更長的都有可能。如果你沒有按月繳交最低應繳金額，銀行會按月催收並加罰滯納金，若經銀行催收三個月後，你還是繳不出來，發卡銀行便會「強制停卡」！一旦你被A家銀行強制停卡，在聯合徵信中心也會照會其他銀行，不管你的手上還有幾張卡，也會被陸續停卡。如果卡友依然無法償還，半年後便會收到法院的強制命令通知單。遭法院強制追繳的信用不良紀錄將在聯合徵信中心留下紀錄，揭露最少半年，讓所有的銀行知道，所以一旦有不良紀綠，想要再跟銀行打交通，可就難上加難囉！一般而言，因為欠款未繳而遭銀行強制停卡的信用卡持卡人，若已清償款項，這筆資料自清償日起會在金融聯合徵信中心揭露半年，如果一直不清償，將會被揭露7 年。留下信用不良紀錄，不僅手上的信用卡都會被陸續強制停卡，未來要申請貸款、支票、辦信用卡等，通通會被拒絕。
滯納金	貸款超過7天以上未繳款，銀行就會將該筆帳款列為延滯金額，借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
寬限期	一般的房貸都採用本息平均攤還的方式還款，也就是每月償付金額中含有本金及利息。所謂還款寬限期是指在這段期間內可以只付利息，不還本金。
信用保險	部份銀行在辦理無擔保的小額信用貸款時，會要求投保「信用保險」，以防止客戶逾期不還借款，通常保費約貸款金額的2.5~3.5%左右。
本息平均攤還法	每期償還固定的本息總額，但本金與利息所佔比例每期都不同，本金部份逐漸增加、利息部份則逐漸減少。
本金平均攤還法	每月償還固定金額的本金，利息則以貸款金額減去已償還本金的餘額來計算，初期所要支付的金額較高，但隨著本金的償還，利息支付會逐月減少，還款的負擔也會降低。
二胎房貸	指房貸戶再把房子拿去向另一家銀行抵押借錢，但由於第二順位抵押的銀行債權清償只能排在第一家銀行之後，銀行承擔的風險很高，所以利率比一般房貸高很多，而且貸款成數有限，通常只有原貸款金額的一成到二成左右。
何謂第一順位？第二順位？	同一不動產抵押權設定予數人，依民法規定，不動產之所有人因擔保數個債權，設定數個抵押權者，其順位依登記之先後定之，因此設定抵押有其順位之別，若債權人不繳款至抵押品拍賣，所得之價金，按各抵押權人之序分配之，即發生拍賣求償問題時，拍賣所得之金額，第一順位之債權得先獲得清償，其剩餘價值，第二順位債權人才可得之，此為保障銀行權益。
拒絕往來	一年內發生存款不足退票，未經辦理清償註記達三張，票據交換所即通報其為拒絕往來戶。拒絕往來期間一律為三年，需拒絕往來期間屆滿，或於屆滿前對於構成拒絕往來及以後發生的全部退票，皆辦妥清償贖回、提存備付或重提付訖之註記者，均得申請恢復往來。
保證	保證分為人保及物保兩種，人保(保證人)是金融機構為了確保債權，除了物保以外，另一個增加償還來源的主要方式。可是兩者所負的責任卻大不相同，保證人所擔負的是無限責任，即保證人的一切財產，均為債權人的償債來源，而物保則僅就擔保物本身為其責任範圍。
何謂票貼？	支票屬遠期支付的工具，因此可憑未到期的支票向銀行辦理客票對轉，但通常銀行可以接受的客票必須是公司正常營運往來的應收帳款，此種借款方式也就是俗稱的「票貼」、「調現」，但通常銀行僅給予約票款八成的貸款額度，並且需以客票做為副擔保品，以票期到期回收的票款，作為還款來源。
信用暇疵？	．貸款有逾期、催收紀錄者。．退票及支票拒絕往來者。．信用卡強制停卡或查封呆帳記錄．曾做保證人，而借款有呆帳情況未逾5年者
股票質押貸款？	若你需要短期資金周轉，又不想賣到手中的股票，或預期股票未來的價格會持續上漲，建議你可向銀行申請股票質押貸款，申請的流程為，向銀行提出書面申請，經銀行核淮後，再持股票劃撥交割的「證券存摺」向集保公司辦理質權設定，待手續完成後約5-7工作天銀行就會撥款。由於股票價格變化大，銀行願意接受的貸款期間大多不會超過一年，至於貸款成數，則會依上市、櫃、未上市不同種類的股票、公司體質、獲利率等銀行會有不同的評估標準，一般而言因為上市公司普遍體質較佳，可貸的成數會比較高，貸款金額通常是依照申請日前一天收盤價和近三個月平均價，兩者較低的價格為基準打折，最高可借到基準價的六成。
復額車貸	即車主已向銀行辦理車貸且還款達一定期間（一般為1年），即可辦理復額車貸，將貸款額度回復至原來的額度。
原車融資	指的是貸款人名下已經有汽車，但是沒有貸款，而以汽車動產做為擔保品向銀行貸款。
抵押權設定	「抵押權設定」是指當債務人向銀行或其他債權人借款時，債權人會要求債務人提供擔保品，如土地或建物，此時，債務人須將提供的擔保品設定為擔保之抵押權。
鑑價	鑑價是指融資者委託專業估價人員對其財產進行價值的評估，針對其申貸所附相關之動產、不動產，乃至週邊資源、生活機能、運輸工具、商機價值、未來期望潛力、市場趨勢等，進行全面性的專業調查與評鑑，是申辦貸款徵信中重要的一環，對於融資的取得具相當程度的決定性作用。
對保	申貸人需攜帶證明文件，去銀行親身核對申貸者是否為本人無誤，即所謂的對保，乃銀行再次確認工作而已。
塗銷登記	已登記的土地因故所致的權利註銷行為，稱之。原因可能來自於權利拋棄、混同、存續期間屆滿、債務清還、或是遭法院判決消滅權利等等。
房保	具有房屋所有權的保證人，即稱之。一般而言申辦房貸都需要保證人，以確保貸款人清償債務的能力與責任。
小額信用貸款	針對一般民眾貸款的廣泛名稱，以信用作為借貸依據，相對利率較高，隨著每人不同身分、職業、財產等特性而有不同的利率及額度，一般而言，軍公教職人員、上市上櫃公司員工、五百大企業、以及0負債的民眾較容易申請核發成功，貸款額度也較優惠。
品格	貸款人的信用操守的評價，依據與銀行互動往來的誠信、繳款是否正常、是否有信用上的不良紀錄等等，來作為評鑑個人信用的參考點。
能力	在貸款領域而言，專指還款能力。以個人而言，可以從信用、資產、保證人等來評量；以企業而言，則可依據公司資本額、營運規模、獲利潛力、資產設備等來評量。
資本	對貸款企業而言，是依照公司的財務狀況作為評估，如現金流量、還債能力、負債比率...等
擔保品	申請貸款所抵押的有價物品，衡量的依據在於物品的價值、變現性、折舊率等。
業務狀況	貸款評估指標，依照企業所處的市場環境、供需、或產業的發展性作為考量依據。
管理要素	指貸款人的還款意願以及能力。銀行會以貸款人的過往紀錄來評估，譬如是否有遲繳、拒絕往來、信用不良等拒絕付款的問題，如有以上問題，則會增加申貸上的困難度。
財務要素	指貸款人的客觀條件上的還款能力。從貸款人的資產以及收入上做評估，譬如職業是否穩定、是否有固定薪資收入、是否有存款等，具備明確的薪資證明的申貸人，較容易取得高額度的貸款。除此之外，其他有價的擔保品對於評分亦有加分作用。
經濟要素	指貸款人工作上的能力評估，從貸款人的工作性質、資歷、以及公司的規模、資本額、上市上櫃，乃至於貸款人的職位，升遷發展的前瞻性，都是貸款評分上的重要依據。